Se investir 5 milhões na Poupança, pode preparar o cafezinho e esperar, pois rende menos que 1% ao mês. Para não perder poder de compra, é preciso buscar outras alternativas de investimento mais rentáveis e seguras.
A caderneta de Poupança é o investimento mais popular do Brasil, especialmente pelo seu fácil entendimento e isenção de Imposto de Renda.
Se você acompanha o blog da Toro, já leu por aqui que a Poupança deixou de ser uma aplicação interessante há vários anos pela sua baixa rentabilidade e pelo surgimento de outros produtos no mercado financeiro.
Contudo, para valores maiores, será que a situação é a mesma? Neste artigo, falaremos sobre o rendimento da caderneta para quem já se perguntou sobre investir 5 milhões de reais na Poupança e a respectiva rentabilidade.
Leia até o final e descubra o resultado e outros produtos financeiros que podem ser mais interessantes.
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Quanto rende a caderneta de Poupança hoje?
Antes de falarmos sobre o resultado rentável de 5 milhões na caderneta, é essencial relembrar como ela funciona na prática.
Basicamente, são duas características principais para entender esse investimento:
- Os juros nominais (sem descontar a inflação) da Poupança estão relacionados com a taxa Selic e a Taxa Referencial (TR).
- A rentabilidade da Poupança é composta pela remuneração básica (calculada conforme a Selic) e pela remuneração adicional (valor mensal da Taxa Referencial).
Assim sendo, há mais de 10 anos, o rendimento da caderneta sempre segue as seguintes regras:
Por isso, como a TR geralmente gira em valores muito baixos, é essencial saber o patamar da taxa Selic.
Decidir onde investir o dinheiro pode ser confuso devido às diversas taxas e números envolvidos. Por isso, é essencial realizar um cálculo preciso da rentabilidade dos investimentos.
Com a Calculadora de Rendimento da Poupança da Mobills, é possível calcular o ganho exato da caderneta, informando o valor do investimento, os aportes mensais, a taxa e o período desejado.
Faça um cálculo agora mesmo:
Lembre-se que a Selic é usada como um mecanismo de controle da inflação, isto é, quando os preços sobem muito e de forma generalizada na economia, é de se esperar que o Banco Central eleve a taxa básica de juros.
Além disso, se a inflação está alta, ela pode corroer parte da rentabilidade real do dinheiro, ou seja, quando eliminamos o efeito da perda do poder de compra.
Quanto rendem 5 milhões de reais na Poupança por mês e por ano?
Quando analisamos o rendimento da caderneta de Poupança, é fundamental nos preocuparmos não apenas com a rentabilidade mensal, mas também com o retorno anual e a consistência desse retorno durante muitos anos.
Por mais que o rendimento seja isento de Imposto de Renda, nos últimos anos, ele tem se tornado pior a cada ano na Poupança.
Além do retorno muito baixo comparado com outros produtos, a rentabilidade chegou a ser negativa quando descontamos a inflação em alguns anos.
Observe esse efeito no gráfico a seguir:
Mas, afinal, quanto rende 5 milhões de reais na Poupança hoje? Pelos números apresentados no gráfico anterior, nos últimos 5 anos, resultado seria o seguinte:
| Ano | Valor final | Rendimento nominal anual (sem descontar a inflação) | Valor aproximado por mês |
|---|---|---|---|
| 2023 | R$ 5.416.000 | R$ 416.000 | R$ 34.666,67 |
| 2022 | R$ 5.395.000 | R$ 395.000 | R$ 32.916,67 |
| 2021 | R$ 5.174.000 | R$ 147.000 | R$ 12.250,00 |
| 2020 | R$ 5.105.500 | R$ 105.500 | R$ 8.791,67 |
| 2019 | R$ 5.213.000 | R$ 213.000 | R$ 17.750,00 |
| 2018 | R$ 5.231.000 | R$ 231.000 | R$ 19.250,00 |
Observe que o cálculo acima não considera os efeitos corrosivos da inflação nem o impacto positivo dos juros compostos. Então, além de mudar muito de um ano para o outro, ao longo de alguns poucos anos, seu patrimônio principal perderia valor.
Note que, desde 2018, a caderneta não vencia a inflação. Isto é, foram muitos anos sem ganhos reais que nem sequer recompunham a perda do poder de compra.
No longo prazo, perder da inflação constantemente faz enorme diferença no seu enriquecimento e na preservação do seu dinheiro.
Como veremos no decorrer do artigo, há investimentos no mercado que entregam rentabilidade superior (mesmo descontando o IR) e/ou preservam o poder de compra dos 5 milhões investidos.
Assim sendo, podemos concluir a Poupança segue como uma das piores escolhas no mundo dos investimentos.
Além disso, com essa quantia, é possível construir uma ótima carteira diversificada focando no recebimento de renda passiva, se este for o seu objetivo, ou com o intuito de multiplicar os R$ 5 milhões para valores maiores.
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Quanto rendem R$ 5 milhões no CDI?
Nos valores de hoje, com uma taxa de CDI de 10,65% ao ano, um investimento de 5 milhões de reais renderia aproximadamente 532.500 reais ao longo de um ano, a subtrair o valor do IR.
Por mês, isso se traduziria em cerca de R$ 44.375, superior à caderneta.
O retorno, para um montante mais substancial, representa um valor expressivo em termos absolutos. No entanto, a avaliação de ser um bom retorno ainda depende dos objetivos financeiros específicos do investidor, do cenário econômico e das perspectivas para as taxas de juros.
Ademais, a consideração da inflação é crucial para compreender o impacto real desse retorno no poder de compra ao longo do tempo, garantindo uma análise mais abrangente.
Quanto rendem R$ 5 milhões no Tesouro Direto?
O rendimento no Tesouro Direto depende de diversos fatores, como o título escolhido, a taxa de juros vigente, o prazo de investimento, entre outros. Vamos apresentar dois exercícios teóricos considerando dois títulos diferentes:
- Tesouro Selic: suponha que você invista R$ 5 milhões no Tesouro Selic, cuja rentabilidade está vinculada à taxa básica de juros (Selic). Se a Selic estiver em 10,75% ao ano, após 12 meses, o rendimento bruto seria R$ 537.000.
- Tesouro IPCA+: agora, considere investir em Tesouro IPCA+, que protege contra a inflação. Suponha uma taxa prefixada de 4% ao ano, somada à variação do IPCA (índice de inflação). Se o IPCA for 3% no período, o rendimento bruto seria R$ 350.000.
Estes são exemplos simplificados que não consideram o efeito dos juros compostos. Lembre-se de que as taxas mudam, e é importante verificar as condições e taxas atuais do mercado ao tomar decisões de investimento.
Além disso, o Imposto de Renda pode incidir sobre os rendimentos, e outros fatores podem impactar o resultado final.
Quanto é 5 milhões de reais em dólar ou euro?
Para descobrir o equivalente de R$ 5 milhões em euro, dólar, won, iene ou qualquer outra moeda, basta utilizar o conversor de câmbio da Mobills abaixo.
Basta preencher o valor, a moeda de origem e a divisa final para fazer a conversão. O inverso também é possível, isto é, com a ferramenta, você também consegue saber quantos são 5 milhões de dólares em reais:
Onde investir 5 milhões de reais hoje?
Como dissemos, a Poupança é um dos piores investimentos do mercado, mas, hoje, é possível aplicar o dinheiro em produtos que ao menos acompanham o valor da Selic – como alguns títulos públicos – e não se limitam a uma porcentagem.
Na Renda Variável, alguns Fundos Imobiliários (FIIs) de boa qualidade entregam um rendimento superior a 0,5% ao mês em dividendos também isentos de Imposto de Renda.
Mas antes de definir onde investir, considere os seguintes pontos:
Perfil de investidor: todo investimento deve estar alinhado coerentemente com seu nível de
tolerância ao risco.
Objetivos: cada aplicação deve ter uma objetivo claro, alcançável e definido. Assim, fica mais fácil estabelecer
metas intermediárias e prazos.
Diversificação: a inclusão de novos investimentos também de considerar a
diversificação como método de diluição do risco e potencializar o alcance dos objetivos.
Ajuda profissional: conte com a ajuda de profissionais especializados, como Analistas e Assessores de Investimentos para montar a melhor e mais rentável carteira.
Renda Fixa
Entre os melhores investimentos de Renda Fixa, alguns alcançam desempenho melhor que a caderneta de Poupança e com segurança semelhante, são eles:
1. Tesouro Direto
Também chamados de títulos públicos, são produtos de Renda Fixa que funcionam como um empréstimo ao governo federal para custear suas atividades. Normalmente são atrelados a indexadores como a Selic, a inflação ou possuem taxas prefixadas (conhecidas no momento da aplicação).
Quanto rende 5 milhões no Tesouro Selic?
Um dos títulos do Tesouro mais procurado é o Tesouro Selic, produto que segue, como medida de rentabilidade, a taxa de mesmo nome.
Em 2023, por exemplo, o retorno da taxa Selic no ano, que também equivale a 100% do CDI, foi de 13,04% acumulado. Então, os R$ 5 milhões, teriam rendido R$ 652.000.
Porém esse foi um ano de taxa de juros muito elevada com o intuito de frear a inflação. Logo, não é uma garantia de que isso será uma constante por muitos anos.
Veja, no gráfico a seguir, o histórico da taxa básica de juros:
2. CDBs
Outra aplicação muito interessante e que também segue a taxa DI como referência são os Certificados de Depósito Bancário (CDBs), que funcionam como um empréstimo aos bancos.
O histórico que vemos no gráfico abaixo revela que uma rentabilidade de 100% do CDI superou o rendimento da Poupança em todos os anos desde 2000.
Lembrando que é sempre bom realizar simulações e projeções de investimentos para descobrir o melhor CDB para seus objetivos e nível de risco, além do prazo que pretende manter os recursos investidos:
3. LCI, LCA e Letra de Câmbio
Para quem procura diversificar ainda mais na Renda Fixa, pode optar também pelas Letras de Crédito Imobiliário (LCI), do Agronegócio (LCA) ou Letras de Câmbio (LC). Sua rentabilidade também acompanha a taxa DI.
4. CRI e CRA
Assim como as anteriores, os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI) e do Agronegócio (CRA) também são produtos de Renda Fixa focados ao financiamento desses setores e possuem boa rentabilidade, considerando o risco de crédito envolvido.
5. Debêntures
As debêntures são títulos de dívidas, isto é, uma espécie de empréstimo para empresas que as emitem, desde que não sejam instituições financeiras ou de crédito imobiliário. Também oferecem boa rentabilidade e, muitas vezes, acima da inflação.
Renda Variável e Fundos de Investimentos
Já entre os veículos de investimentos disponíveis na Renda Variável e Fundos de Investimentos, os mais buscados por quem deseja acumular patrimônio e viver de renda passiva no longo prazo são:
6. Ações
Frações do patrimônio de uma empresa de capital aberto. Como acionista, além de ver suas ações se valorizarem (caso a companhia cresça e siga lucrando), você também tem direito a uma parcela proporcional dos lucros (dividendos).
7. Fundos Imobiliários (FIIs)
Os FIIs são excelentes alternativas para, somente com os proventos, receber rendimentos que superam os valores da Poupança. Os rendimentos são também isentos de Imposto de Renda e, geralmente, entram na sua conta todos os meses.
8. BDRs e investimentos no exterior
Para aumentar a diversificação da sua carteira, estar exposto à variação cambial e se proteger contra o risco-Brasil, alocações em ativos como BDRs e Fundos que investem no exterior podem elevar em muito a sua rentabilidade.
9. Fundos de Investimentos
Por falar em Fundos, por meio desse veículo, é possível delegar a alocação dos seus patrimônio a gestores profissionais e dedicados a buscar a melhor rentabilidade do mercado. Os principais tipos são:
10. ETFs
Por fim, ainda nos Fundos de Investimentos, há a possibilidade de investir por meio dos ETFs (Exchange Traded Funds), que são fundos que acompanham a variação de um índice de mercado, como o Ibovespa (da Bolsa Brasileira) ou do S&P 500 (da Bolsa americana), por exemplo.
Viu como são muitas as possibilidades para investir R$ 5 milhões e ganhar muito mais do que se aplicasse na caderneta de Poupança?
Para facilitar a sua vida, em cada uma dessas categorias, nossos Analistas selecionaram os melhores investimentos para este ano, considerando o cenário econômico e as perspectivas de curto e longo prazo. Clique no link a seguir para ver nossas recomendações:
