Se você começa a investir com 10 mil reais, tem a oportunidade de conhecer vários produtos financeiros de uma única vez e começar a diversificação da sua carteira de modo eficiente e completo. Além disso, com essa quantia estará praticamente na média do mercado.

Um levantamento recente revelou que o montante médio que as pessoas tem investido na Bolsa é R$ 10 mil.

Daí para frente, construir um bom patrimônio e diversificar ainda mais passa a ser uma tarefa menos complicada. No artigo de hoje, você descobrirá onde e como investir 10 mil reais no mercado financeiro, em produtos de Renda Fixa e Variável, de acordo com seu perfil de risco e objetivos. 

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Por onde começar: reserva de emergência e planejamento financeiro

Para início de conversa, os pontos de partida para qualquer investidor, especialmente para os de longo prazo, são a reserva de emergência e o planejamento financeiro. Esses são elementos importantíssimos para não só garantir a segurança, mas também saber onde investir corretamente. 

1º passo: reserva de emergência

Então, o primeiro passo para investir seus 10 mil reais é usá-los para construir a sua reserva de emergência, caso ainda não a possua. A reserva dever ter um valor equivalente a entre 6 e 18 meses do seu custo de vida atual que será guardado para imprevistos e eventualidades.

Para esse tipo de investimento, recomendam-se aplicações de Renda Fixa com liquidez diária, isto é, aquelas em que você pode sacar a qualquer momento. Exemplos: Tesouro Selic, Poupança, carteiras digitais, etc.

2º passo: planejamento financeiro

Em seguida, caso você já tenha a reserva, é preciso construir um planejamento financeiro. Este é o meio que você usará para colocar suas contas em ordem, definir um orçamento mensal, pagar as dívidas e separar um valor para investimentos via aportes mensais ou de acordo com a regularidade da sua renda.

Então, daqui para a frente no conteúdo, vamos considerar que você já possui a reserva emergencial e um planejamento financeiro bem construído.

Quer saber mais sobre como fazer esse planejamento? Confira um vídeo especial com o head de Assessoria da Toro, Felipe Borges: 

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Quanto rende 10 mil reais na Poupança?

A primeira alternativa quando as pessoas, especialmente os brasileiros, pensam em investimentos, é a Poupança. Isso se deve pelo desconhecimento de outras aplicações e por questões culturais.

No entanto, a poupança deixou de ser um bom investimento há muito tempo. Veja a seguir um comparativo simulado entre investir na Poupança, em um título de Renda Fixa que rende 100% do CDI, e na Bolsa de Valores por meio de dois ETFs que acompanham o índice Ibovespa (BOVA11) e o S&P 500 (IVVB11).

Os R$ 10 mil investidos em julho de 2014 e "carregados" até fevereiro de 2022 renderiam:
+48,25% na Poupança;
+81,26% no CDI;
+93,85% no BOVA11;
e +558,13% nas cotas do IVVB11.

Para confirmar a Poupança como um investimento ruim, ao descontar a inflação, os ganhos da caderneta são próximos de zero ou negativos em muitos anos.

De acordo com a calculadora do IPCA do IBGE, a inflação no período que comparamos foi de 53,49%. Logo, o rendimento da Poupança não sequer superou a perda do poder de compra.

Ano a ano, temos os seguintes ganhos reais da Poupança:

Ano Inflação anual Rendimento da Poupança Ganho real
2021 10,06% 2,94% –6,37%
2020 4,52% 2,11% –2,30%
2019 4,31% 4,26% –0,05%
2018 3,75% 4,62% +0,84%
2017 2,95% 6,61% +3,70%
2016 6,29% 8,30% +1,90%
2015 10,67% 8,15% –2,28%
2014 6,41% 7,16% +0,78%
2013 5,91% 6,37% –0,12%
2012 5,84% 6,47% +0,25%
2011 6,50% 7,50% +0,94%
2010 5,91% 6,80% +0,94%

Fontes: Banco Central e IBGE

Assim sendo, já podemos riscar a Poupança da lista de investimentos rentáveis e ir em direção aos melhores investimentos do mercado financeiro.



Onde investir 10 mil reais?

Logo, como e onde investir 10 mil reais para ter algum retorno real, construir patrimônio e fazer uma boa diversificação?

Como veremos a seguir, o investidor dispõe de uma variedade enorme de alternativas de investimentos financeiros de Renda Fixa e Variável para montar seu portfólio. Comecemos, então, pela Renda Fixa.

Renda Fixa

Entre os mais procurados e melhores investimentos de Renda Fixa para aplicar seus 10 mil reais, destacam-se: 

Investimento Característica
Tesouro Direto Títulos públicos do governo federal pré ou pós-fixados
Certificado de Depósito Bancário (CDB) Títulos privados emitidos principalmente por bancos comerciais
LC, LCI e LCA Instrumentos de financiamento imobiliário e agropecuário
CRI e CRA Títulos lastreados em recebíveis de negócios imobiliários ou do agronegócio
Debêntures Título que formaliza o empréstimo a uma empresa privada
Fundos de Renda Fixa Cotas de participação em um Fundo que investe exclusivamente em produtos de Renda Fixa
Carteiras digitais atreladas ao CDI Contas que oferecem rendimento atrelado à taxa DI


Tenha atenção que os investimentos de Renda Fixa tem sua rentabilidade muitas vezes atrelada à taxa de juros (Selic) ou à inflação.

Então, o retorno de uma aplicação de Renda Fixa será determinado principalmente por alguma porcentagem da taxa DI - ou "taxa do CDI". Logo, vão render mais quando a Selic for maior.

Veja abaixo um exemplo de um investimento hipotético de 10 mil reais em um título de Renda Fixa em diversas rentabilidades de acordo com a taxa DI desde 2011. Portanto, uma aplicação de longo prazo: 

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Renda Variável

Já na Renda Variável, também não faltam tipos de investimentos diferentes para alocar seus recursos. Os produtos mais procurados do mercado são:

Investimento Característica
Ações Parcela do capital de uma empresa negociada na Bolsa de Valores
Fundos Imobiliários (FIIs) Cota do patrimônio de um Fundo dedicado ao mercado imobiliário
ETFs Fundos de Índice negociados na Bolsa de Valores
BDRs Recibos de ações de empresas estrangeiras
Fundos de Ações (FIA) Cota de participação em um Fundo que investe no mercado de ações
Fundos Multimercados (FIM) Cota de participação em um Fundo que aplica em vários produtos financeiros
Câmbio Moedas estrangeiras, contratos futuros e demais derivativos
Criptomoedas Ativos digitais descentralizados
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Carteiras de ações recomendadas

Por fim, entre melhores possibilidades de diversificação dos seus 10 mil reais na Bolsa de Valores, você conta ainda com as carteiras recomendadas da Toro.

Nestes portfólios, nossos Analistas selecionam os melhores ativos de acordo com o objetivo da carteira.

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Como investir 10 mil reais com diversificação?

Agora que você conhece praticamente todos os investimentos possíveis, é preciso também pensar na diversificação do seu portfólio.

A diversificação é o mais importante mecanismo de segurança do investidor, além de aumentar as chances de retornos no longo prazo.

Então, quando elaborar seu plano de investimentos, determine seu perfil de investidor, as macro e micro-alocações da sua carteira, ou seja, em quais produtos e proporções irá investir em cada um deles.

Para lhe ajudar, apresentamos a seguir alguns exemplos de diversificação de acordo com os perfis de investidores mais comuns no mercado.

Carteira de investimentos conservadora

Para o investidor do tipo conservador, ou seja, aquele com menos ou nenhum apetite ao risco, o ideal é prezar pela segurança da Renda Fixa e seus retornos constantes. Esse investidor deve concentrar seus investimentos naqueles que não há volatilidade.

Perfil conservador – onde investir R$ 10 mil com diversificação:

  • 70% Renda Fixa Pós-fixada
  • 20% Renda Fixa IPCA
  • 10% Renda Fixa Prefixada

Importante: isto é apenas um exemplo de alocação inicial com base na tolerância de risco deste perfil e não uma recomendação de compra. A diversificação ideal pode mudar de pessoa para pessoa, bem como de acordo com os objetivos e prazos dos investimentos.



Carteira de investimentos moderada

Já o perfil moderado topa ter alguma parcela do seu patrimônio exposta a aplicações de Renda Variável, mas ainda deseja ter menor risco no restante. Assim sendo, pode procurar uma diversificação maior entre Renda Fixa e Variável.

Perfil moderado – onde investir R$ 10 mil com diversificação:

  • 13% Renda Fixa Pós-Fixada
  • 8% Renda Fixa IPCA
  • 8% Renda Fixa Prefixada
  • 16% Ações
  • 19% Fundos de crédito privado
  • 7% Fundos Imobiliários (FIIs)
  • 24% Fundos Multimercados
  • 5% Internacional (BDRs e ETFs)

Importante: isto é apenas um exemplo de alocação inicial com base na tolerância de risco deste perfil e não uma recomendação de compra. A diversificação ideal pode mudar de pessoa para pessoa, bem como de acordo com os objetivos e prazos dos investimentos.



Carteira de investimentos arrojada

Para terminar, os investidores do tipo arrojado têm mais tolerância aos riscos e volatilidades do mercado, de modo que podem aumentar sua exposição aos produtos de Renda Variável, em que a relação risco x retorno é maior.

Perfil arrojado – onde investir R$ 10 mil com diversificação:

  • 10% Renda Fixa Pós-fixada
  • 8% Renda Fixa IPCA
  • 7% Renda Fixa Prefixada
  • 13% Fundos de crédito privado
  • 20% Ações
  • 10% Fundos Imobiliários (FIIs)
  • 26% Fundos Multimercados
  • 6% Internacional (ETFs e BDRs)

Importante: isto é apenas um exemplo de alocação inicial com base na tolerância de risco deste perfil e não uma recomendação de compra. A diversificação ideal pode mudar de pessoa para pessoa, bem como de acordo com os objetivos e prazos dos investimentos.



Se tiver ainda alguma dúvida de como montar a sua carteira e fazer a diversificação correta em relação aos seus objetivos, prazo e tolerância ao risco, conte com a Toro para te ajudar. Investindo a partir de R$5 mil, você já conta com a nossa equipe de Assessoria qualificada.

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