Reserva de emergência: o que é, quanto e onde investir para montar?

Reserva de emergência é um montante de dinheiro que deve ser mantido em investimentos de alta liquidez para cobrir gastos imprevistos. Para montá-la, defina o valor necessário para cobrir ao menos 6 meses de gastos essenciais e invista em produtos com resgate diário, como CDBs, Tesouro Selic, Fundos DI ou poupança.

Economizar não é um hábito nem uma tarefa fácil para os brasileiros. Um levantamento da CNI mostrou que apenas 32% dos brasileiros economizou dinheiro durante o ano de 2020.

O baixo valor se deve a questões culturais (como baixa disseminação de educação financeira) quanto sociais (parcela da população com recursos indisponíveis para economizar). E a situação não é diferente quando observamos a reserva de emergência, embora os números comecem a mudar.

No início da pandemia (abril de 2020) 44% dos brasileiros diziam ter uma reserva para eventualidades. Já em junho de 2021, o número saltou para 57%, apontou pesquisa.

Logo, os números mostram que, apesar de o conhecimento financeiro ainda ser incipiente no Brasil, as pessoas estão buscando mais informação e formas de se proteger financeiramente.

No artigo de hoje, vamos abordar justamente uma dessas formas: a reserva de emergência. Você vai aprender o que é, como montar e onde investir dinheiro para construir a sua. Vamos lá?

O que é reserva de emergência?

Diante de um cenário de incertezas e imprevistos, é sempre relevante contar com um valor em dinheiro imediatamente disponível que lhe auxilie a passar por tais momentos. É para isso o que serve a reserva de emergência.

A reserva de emergência é um valor equivalente a determinado número de meses do seu custo de vida guardado em uma aplicação segura, conservadora e de fácil retirada para momentos de necessidade ou imprevistos diversos.

Possuir uma reserva de emergência é o primeiro passo na sua trajetória de investimentos como veremos no decorrer do artigo. Para entender um pouco mais sobre essa reserva, assista a um vídeo especial com o sócio-diretor da Toro, André Barbosa:

Qual é a importância da reserva de emergência em um planejamento financeiro?

A reserva de emergência é importante no planejamento financeiro, pois é o ponto de partida para se tornar um investidor de sucesso no longo prazo.

Em outras palavras, é fundamental que, ao organizar as próprias finanças, estabelecer uma reserva de emergência antes de iniciar em outros tipos de investimentos.

Isso se faz importante uma vez que, com a reserva bem construída, você não precisa mexer nos seus investimentos em caso de necessidade, prejudicando a busca pela rentabilidade, especialmente no longo prazo.

Portanto, com uma boa reserva de emergência, você pode pensar e desenvolver sua carteira de investimentos em Renda Fixa e Variável de modo mais seguro, controlado e com mais resiliência em momentos de volatilidade, isto é, com mais tranquilidade em momentos difíceis e sem decisões tomadas meramente pela emoção.

Quando a reserva de emergência será necessária?

A reserva de emergência é um valor que todas as pessoas economicamente ativas, independentemente do nível de renda e idade, devem ter. O que vai mudar, como veremos a seguir, é o tamanho desta reserva.

O objetivo de construir a reserva de emergência é criar uma espécie de seguro pessoal para estar “coberto” em caso de situações e necessidades imprevistas que vão demandar recursos financeiros que estejam imediatamente disponíveis, tais como:

• Períodos de desemprego.
• Gastos com saúde não cobertos pelos planos de saúde.
• Atendimentos veterinários de urgência para seu pet.
• Manutenção ou reparos inadiáveis na casa e no carro.
• Mudança de cidade, estado ou país.
• Viagens não planejadas e/ou por necessidade (motivos familiares, por exemplo).
• Estouro do cartão de crédito por descontrole financeiro.
• Despesas com burocracias, documentos ou autorizações imprevistas.
• Evitar pegar empréstimos com altas taxas de juros e criar dívidas.

Ou seja, a reserva de emergência não é o dinheiro que você usará quando quiser, mas sim quando precisar. 

A reserva de emergência também não será o meio pelo qual você quitará dívidas, uma vez que isso deve estar contemplado no seu planejamento financeiro como um todo. Caso precise de ajuda para montar o seu planejamento, conte com a ajuda de um Assessor profissional nesse processo:

Quanto guardar na reserva de emergência?

Agora que você já compreendeu quando utilizar, vamos aprender como fazer reserva de emergência na prática.

Entenda que esse não é um recurso financeiro que você precisa levantar da noite para o dia. Você pode construi-la juntando aos poucos, mês a mês e com um regime de economia bem definido.

O primeiro passo é organizar as suas finanças, quitar as dívidas e ter pleno controle do seu planejamento financeiro pessoal. Uma vez que você sabe o quanto ganha e quanto gasta, fica mais fácil saber como economizar para montar a reserva de emergência.

Além disso, não há uma regra fixa que se aplique a todas as pessoas e a todos os níveis de renda. Como descobriremos na sequência, alguns fatores vão influenciar o tamanho da sua reserva de emergência e, ademais, nada impede que você também aumente o volume de recursos guardados para se sentir mais seguro.

Mas, afinal, qual valor devo ter guardado na reserva de emergência?

Cálculo da reserva de emergência

Para realizar o cálculo do tamanho da sua reserva de emergência ideal, basta considerar o total das suas despesas essenciais fixas e multiplicar por um número X de meses de acordo com as suas características.

Os especialistas recomendam que a reserva de emergência seja composta por valores correspondentes a entre 6 e 18 meses do seu custo de vida atual, considerando as despesas básicas.