Como descobrir as melhores LCIs e LCAs do mercado hoje?

Escolher as melhores LCIs e LCAs do mercado deve passar por um checklist que inclua os objetivos, prazo, perfil de investidor, liquidez, rentabilidade, rating de crédito, investimento mínimo, taxas e impostos. 

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Você sabia que os investimentos em Renda Fixa vão muito além dos tradicionais títulos do Tesouro Direto e dos CDBs de grandes bancos? Alguns dos produtos que mais ganharam popularidade nos últimos anos foram as Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio. 

Além de boa rentabilidade, as LCIs e LCAs também são isentas de Imposto de Renda.

Nesse artigo, você vai aprender como descobrir as melhores LCIs e LCAs do mercado, o que deve avaliar antes de investir e saber como compará-las para obter o maior retorno, dados os seus objetivo e perfil de investidor. Vamos lá?

O que são LCIs e LCAs?

Antes de iniciarmos, vale uma pequena lembrança sobre como funcionam esses títulos de Renda Fixa. Basicamente, podemos resumir da seguinte maneira:

• Letra de Crédito Imobiliário (LCI): é um título de Renda Fixa relacionado ao mercado imobiliário. Ao investir nessa alternativa você “empresta” dinheiro para que instituições financeiras financiem iniciativas e desenvolvimento do mercado de imóveis. 
• Letra de Crédito do Agronegócio (LCA): também pertence à Renda Fixa e, assim como a LCI, é um título para financiar a expansão de projetos em um setor específico da economia. Nesse caso, o foco são as atividades do agronegócio.

Portanto, ambas as Letras de Crédito podem ser emitidas por bancos e instituições financeiras e vendidas para investidores.

Após determinado prazo (geralmente poucos anos), o comprador devolve seu título em troca do valor investido acrescido de uma determinada taxa de juros

Além disso, elas são isentas de Imposto de Renda e também oferecem bastante segurança, pois títulos são assegurados pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Dessa forma, você pode investir com tranquilidade e obter bons retornos sem perder parte da rentabilidade para a tributação.

SAIBA MAIS:
➡️ CDB ou LCI e LCA: afinal, qual é o melhor e rende mais hoje?
➡️ Como montar uma carteira de investimentos de Renda Fixa?
➡️ Como declarar LCI e LCA no Imposto de Renda deste ano?

Como escolher as melhores LCIs e LCAs?

Escolher as melhores LCIs e LCAs do mercado não é uma tarefa difícil. Com apenas uma pequena lista que apresentaremos a seguir, você consegue analisar todas as principais características dos títulos e determinar se eles são interessantes para o que você almeja.

1. Objetivo

Como todo e qualquer investimento, primeiro, você deve pensar no seu objetivo ao comprar cada produto.

Aqui, a lógica é a mesma. Antes de buscar a melhor LCI ou LCA, pense nos que você deseja alcançar com essa aplicação.

São exemplos de objetivos: trocar de carro, fazer uma viagem, reformar a casa, entre outros. Geralmente, o que envolve um prazo conhecido pede um bom investimento de Renda Fixa. 

2. Prazo

Com o objetivo definido, você consegue pensar no prazo da aplicação. Isso é importante para saber se tem algum risco de ter que retirar o dinheiro antes do vencimento do título ou se consegue levá-lo até o final. 

Segundo informações da B3, o prazo mínimo vai variar:

• 90 dias se não usar um índice de preços, como IPCA.
• 12 meses quando a LCI ou LCA for atualizada pelo indexador que possui (índices de inflação, taxa DI, Selic etc). 
• 36 meses quando o título for atualizado todos os meses por algum índice de preços.

3. Liquidez

Lembrando que as LCIs e LCAs não oferecem a possibilidade de resgate a qualquer momento, mas você pode negociá-las no mercado secundário (em que vende o título para outros investidores) e, por isso, pode passar pela marcação a mercado, em que o valor dessa negociação é atualizado frequentemente.

Esses produtos têm liquidez menor que os demais títulos de Renda Fixa. Em outras palavras, pode ser mais difícil negociá-los no mercado e trocar o título por dinheiro, a depender das suas características.

Por isso, avalie se essas características estão coerentes com o seu objetivo ao investir e a não necessidade de sair da aplicação antecipadamente. 

4. Rentabilidade

Um dos pontos mais importantes em qualquer investimento é a rentabilidade. Logo, você precisa saber como funciona o retorno desse título antes de comprá-lo.

Além disso, ao fazer comparações, lembre-se de colocar frente a frente títulos semelhantes em prazos, indexadores e nível de risco.

Tipo de rentabilidade

A rentabilidade das melhores LCIs e LCAs vão funcionar de 3 modos:

Tipo	Como funciona
Prefixado	A taxa de rentabilidade é fixa e conhecida no momento da aplicação. Por exemplo: 10% ao ano.
Pós-fixado	A taxa de rentabilidade é atrelada a algum indexador, como, por exemplo: IPCA, CDI, Selic, etc. Ou seja, acompanha a variação do índice de referência.
Híbrido	A taxa de rentabilidade é composta por uma parte fixa e outra atrelada a um índice (geralmente de inflação ou juros). Por exemplo: IPCA + 5% ao ano.

Desse modo, é importante avaliar quais são as perspectivas futuras tanto para a inflação quanto para os juros, além do cenário econômico e das variáveis que nisso interferem para descobrir onde investir. 

Você ainda pode criar uma estratégia de diversificação com as melhores LCIs e LCAs, selecionando produtos com diferentes formas de rentabilidade. 

Lembre-se sempre de calcular a rentabilidade final para comparar as melhores oportunidades do mercado.

5. Rating de crédito

O rating de crédito é uma nota de classificação dada a empresas, governos e títulos para avaliar o risco de crédito, isto é, a possibilidade que o tomador honre o pagamento dos empréstimos ou entre em inadimplência.

Essas notas ajudam a entender quais investimentos são menos ou mais arriscados e, com isso, você pode melhor escolher aqueles que se adequam ao seu perfil de tolerância ao risco.

Lembre-se de que, quanto maior a nota, menor é a possibilidade de que o emissor do título fique inadimplente e, por isso, é um investimento mais seguro. 

6. Segurança (FGC)

Por falar em segurança, nas LCIs e LCAs, você também conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Ou seja, tem a proteção de até R$ 250 mil por CPF em cada instituição com limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos em caso de falência ou liquidação da instituição financeira em que a pessoa, ou empresa, investiu.

7. Investimento mínimo

Outro ponto de análise fundamental na escolha é o investimento mínimo. Isso é essencial não apenas para começar a investir, mas também para os aportes subsequentes que você pode realizar no futuro.

Hoje, na plataforma da Toro, você encontra LCIs e LCAs com aplicação mínima a partir de R$ 1.000 e prazos de resgate de pelo menos 3 meses. 

8. Taxas e impostos

Além da isenção de Imposto de Renda, o investimento em LCIs e LCAs não têm taxas de administração e performance como em outras aplicações.

Logo, trata-se de uma vantagem a mais para ampliar a sua rentabilidade. 

SAIBA MAIS: LCI e LCA tem IOF? Saiba quando o imposto é cobrado!

9. Carência das LCIs e LCAs

Em 22 de maio de 2025, o Conselho Monetário Nacional (CMN) publicou uma resolução alterando o prazo de carência mínima das LCIs e LCAs, que passou de 275 dias (9 meses) para 184 dias (6 meses) para emissões sem atualização por índice de preços.

Essa nova carência de 184 dias se aplica aos investimentos feitos a partir da publicação dessa resolução.

Agora, se você investiu em LCI e LCA antes de 22 de maio de 2025, por exemplo, as condições e prazos acordados no momento da aplicação continuam valendo.

Vale ressaltar que a carência é diferente do prazo de vencimento desses títulos. A carência é o período mínimo para o resgate, enquanto o vencimento é a data final da aplicação.

10. Calculadora de LCI e LCA

Por fim, para descobrir as melhores LCIs e LCAs, recomendamos usar a calculadora gratuita da Toro. Com ela, você vai descobrir os títulos mais atrativos do mercado e avaliar todas as informações que citamos nesse conteúdo.

Basta informar quanto quer investir e por quanto tempo para acessar os títulos de Renda Fixa mais rentáveis do mercado.

Então, acesse o link abaixo e calcule agora mesmo:

Como investir em LCIs e LCAs?

Uma vez que você fez todo o processo de análise e escolha, chegou a hora de investir. Para isso, são necessários apenas poucos passos, como descrito abaixo:

1. Abrir conta na Toro: para investir em LCIs e LCAs, você vai precisar de uma conta em uma corretora de valores. Logo, dê preferência às mais modernas do mercado, como a Toro, em que você pode fazer tudo de casa, pelo computador ou celular. Faça o seu cadastro gratuito. 

2. Transferir os recursos: com a conta aberta e ativa, transfira o dinheiro da sua conta do banco para seu cadastro na Toro.

3. Localize o investimento: uma vez logado na plataforma da Toro, basta ir em Investimentos > Renda Fixa > LCI e LCA para localizar o título escolhido. Você pode filtrar por perfil de risco, prazo, rentabilidade e aplicação mínima.

3. Selecione e confirme: ao localizar a LCI ou LCA escolhida, clique em “Selecionar”, configure o valor do investimento, confira os dados e confirme clicando em “Investir”.