CDB progressivo: o que é e como funciona?

Entre os investimentos de Renda Fixa mais rentáveis, o CDB progressivo pode ser uma alternativa interessante para quem busca retornos crescentes no longo prazo.

Diferente dos CDBs tradicionais, esse tipo de aplicação oferece uma rentabilidade escalonada, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, maior será o percentual do CDI recebido.

Mas como funciona essa progressão? Vale a pena investir? Neste artigo, vamos explicar em detalhes tudo o que você precisa saber sobre o CDB progressivo, suas vantagens, riscos e como ele pode ser uma opção atrativa para diferentes perfis de investidores. Vamos lá?

O que é CDB progressivo?

O CDB progressivo é um tipo de Certificado de Depósito Bancário (CDB) cuja taxa de rendimento aumenta conforme o tempo de aplicação.

Ou seja, quanto mais tempo você deixar o dinheiro aplicado, maior será a rentabilidade oferecida pelo banco.

O CDB progressivo é interessante para quem pretende deixar o dinheiro investido por períodos mais longos, aproveitando a rentabilidade crescente sem precisar de liquidez imediata.

Como funciona o CDB progressivo?

O CDB progressivo funciona como um Certificado de Depósito Bancário (CDB) tradicional, mas com uma diferença importante: a taxa de rentabilidade aumenta conforme o tempo de aplicação.

Isso significa que, quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, maior será o percentual de rendimento sobre o valor aplicado.

Primeiro, você investe um valor no CDB progressivo, normalmente com liquidez diária ou prazos fixos.

Então, o banco define diferentes faixas de rendimento, que aumentam conforme o tempo do investimento. Exemplo:

• Até 6 meses: 95% do CDI.
• De 6 meses a 1 ano: 100% do CDI.
• Acima de 1 ano: 105% do CDI.
• Acima de 2 anos: 110% do CDI.

Em relação à tributação, o Imposto de Renda segue a tabela regressiva dos investimentos de Renda Fixa, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor será a alíquota de IR. Veja:

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Alguns CDBs progressivos permitem resgates antecipados, mas com menor rentabilidade. Outros exigem que o dinheiro permaneça aplicado até o vencimento para obter os melhores retornos.

Quanto rende 1.000 reais no CDB progressivo?

Para responder a essa pergunta, primeiro vamos considerar um CDI de 10% ao ano e um CDB progressivo com taxas escalonadas.

Nessa simulação, os valores líquidos aproximados seriam:

• Após 6 meses (95% do CDI): R$ 1.035,98.
• Após 1 ano (100% do CDI): R$ 1.080,00.
• Após 2 anos (105% do CDI): R$ 1.182,35.
• Após 3 anos (110% do CDI): R$ 1.312,49.

Os valores já consideram o desconto do IR, que diminui conforme o tempo da aplicação.

Quais são as vantagens e riscos do CDB progressivo?

O CDB progressivo tem diversas vantagens, principalmente para quem pode manter o dinheiro investido por mais tempo. No entanto, também há alguns riscos a considerar.

Vantagens do CDB progressivo

• Rentabilidade crescente: o maior atrativo desse investimento é que o rendimento aumenta conforme o tempo de aplicação, incentivando você a manter o dinheiro investido.
• Segurança: conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$250 mil por CPF e instituição financeira.
• Tributação regressiva: o IR diminui conforme o tempo da aplicação, reduzindo a alíquota de 22,5% para 15% após 720 dias.
• Boa alternativa à Poupança: normalmente, o CDB progressivo oferece rendimentos superiores à caderneta de Poupança, tornando-se uma opção mais vantajosa para reserva de longo prazo.
• Possibilidade de liquidez diária: alguns bancos oferecem CDBs progressivos com liquidez diária, permitindo resgates antes do vencimento (embora a rentabilidade possa ser menor).

Riscos do CDB progressivo

• Baixa rentabilidade no curto prazo: se você precisar resgatar o dinheiro antes do tempo, pode perder a rentabilidade progressiva e acabar recebendo um retorno menor.
• Risco de crédito: apesar da proteção do FGC, se o banco emissor do CDB tiver problemas financeiros, pode haver dificuldades para recuperar valores acima do limite garantido.
• Inflação alta: se a inflação estiver elevada e a rentabilidade do CDB for baixa, o investidor pode perder poder de compra ao longo do tempo.
• Liquidez reduzida em alguns casos: alguns CDBs progressivos exigem que o dinheiro fique investido até o vencimento para garantir os melhores rendimentos, dificultando resgates antecipados.

Como investir no CDB progressivo?

Investir em um CDB progressivo é simples e pode ser feito por meio de bancos e corretoras de valores. Veja o passo a passo a seguir.

Escolha uma instituição financeira confiável

Bancos e corretoras oferecem diferentes CDBs progressivos. Entretanto, corretoras costumam ter mais possibilidades, pois distribuem CDBs de vários bancos.

Compare as taxas e prazos

Verifique a rentabilidade do CDB progressivo, isto é, a porcentagem do CDI.

Analise também o prazo de progressão da taxa, ou seja, quanto tempo precisa deixar o dinheiro para ter melhor rendimento. Veja se há liquidez diária ou se o resgate só pode ser feito no vencimento.

Abra sua conta

Se ainda não tiver uma conta em um banco ou corretora que ofereça CDBs, faça o cadastro e transfira dinheiro para a conta.

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Invista no CDB progressivo

No app ou plataforma da corretora, vá até a seção de Renda Fixa e procure por CDB progressivo. Escolha o valor e confirme a aplicação.

Acompanhe o rendimento

Você pode monitorar os ganhos pelo app da corretora ou banco. Caso o CDB tenha liquidez diária, pode resgatar antes do vencimento, mas com rentabilidade menor.

Vale a pena investir no CDB progressivo?

O CDB progressivo pode ser uma boa opção para quem busca uma aplicação segura e com rentabilidade crescente no longo prazo.

No entanto, é importante verificar as condições do banco emissor, a liquidez e a taxa oferecida antes de investir.

Vale lembrar, por fim, que os ativos citados neste artigo não são recomendações de compra nem necessariamente representam a opinião dos especialistas da Toro.