Juros compostos: o que é e como calcular?

Juros compostos são a soma dos juros recebidos em um investimento com o valor inicial investido, que gera novos juros a cada período. Eles ajudam a investir melhor, pois potencializam o retorno do investimento no longo prazo, permitindo que o dinheiro trabalhe por si só e cresça exponencialmente.

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Você provavelmente já ouviu falar em juros compostos, não é mesmo? Mas, afinal, quais são as diferenças deles para os juros simples? Como será que eles funcionam?

Pensando na importância desse assunto, preparamos este texto para ajudar você. Durante a leitura, você saberá como investir com juros compostos, como calculá-los e como eles podem favorecer o seu dinheiro. Vamos lá?

O que são juros compostos?

Os juros compostos são juros aplicados sobre juros. Eles são muito importantes para o mercado financeiro, em específico, e para a matemática financeira como um todo.

Quando você faz uma compra parcelada com juros, por exemplo, eles servem para compensar o vendedor — afinal, o produto foi retirado da loja e ele ainda não recebeu o valor integral da venda.

Em vez de serem um valor fixo, portanto, eles vão aumentando conforme o tempo passa.

Se você já atrasou para pagar a fatura do cartão de crédito, deve ter reparado como ele aumentou muito de um mês para o outro, certo?

Podemos dizer que, no caso de alguma dívida, eles são um mau sinal. Contudo, podem ser ótimos aliados de quem faz bons investimentos.

Ou seja, pessoas com um bom planejamento e educação financeira em dia tendem a se beneficiar bastante deles.

Como calcular os juros compostos?

Pode parecer complicado à primeira vista, mas calcular juros compostos não é algo tão difícil assim. A fórmula utilizada para esse cálculo é:

M = C (1+i)ⁿ

Em outras palavras, podemos entender a fórmula dessa maneira:

Montante = capital x (1 + taxa de juros) elevado ao período

Nesse caso, o capital é o valor inicial de uma dívida, empréstimo ou investimento. O montante, por sua vez, é o capital acrescido de juros. A taxa de juros é dada em uma porcentagem, que valerá por um período de tempo previamente definido.

Vamos a um exemplo prático? Imagine que você aplicou R$ 5.000 (capital) por uma taxa de 1% ao mês (taxa de juros) por 6 meses (período). Então o cálculo seria o seguinte:

M = 5.000 x (1 + 0,01)⁶

M = 5.000 x 1,01⁶

M = 5.307,60

Depois desse tempo, então, você receberia R$ 5.307,60 (montante), sendo que os R$ 307,60 a mais resultaram do efeito dos juros compostos. 

Para descobrir qual será o seu patrimônio no futuro, apresentamos a você a calculadora de juros compostos da Mobills, uma ferramenta poderosa que permite visualizar o crescimento do seu investimento ao longo do tempo. 

No simulador, insira o valor inicial do investimento, a taxa de juros e o período desejado, e deixe que a calculadora faça o restante.

Quais são as diferenças entre juros compostos e juros simples?

Uma ideia muito comum para diferenciar os tipos de juros é pensar nos juros simples como o fermento químico que usamos na cozinha e que é adicionado à massa de bolos e outras receitas. Dessa forma, o resultado vem, é consumido e acaba eventualmente.

Os juros compostos, por outro lado, podem ser entendidos como a massa madre (ou levain) usada em pães de fermentação natural, que pode ter uma parte usada em uma fornada e depois pode ser realimentada para dar forma a novos pães. Assim, a produção se torna constante.

Veja dois exemplos a seguir com o cálculo de um empréstimo com a mesma quantia e com a mesma taxa de juros, aplicada com juros simples e outro com juros compostos:

Juros simples:

• Juros = C. i. t
• Juros = capital inicial x taxa de juros x tempo
• Juros = R$10.000 x 0,01 x 12
• Juros = R$1.200

Agora, vamos ver esses valores no cálculo do juros compostos:

• Montante = capital x (1 + taxa de juros) elevado ao período de tempo
• Montante = 10.000 x (1 + 0,01)¹²
• Montante = 10.000 x 1,01¹²
• Montante = 11.268,25

Viu só? Se você emprestou R$ 10.000 para pagar em 12 meses e a taxa é simples — 1% ao mês —, o valor pago será de R$ 11.200. Nessas mesmas condições, se aplicarmos os juros compostos, o montante final seria de R$ 11.268,25.

Você conseguiu perceber a diferença entre eles? Os juros compostos vão acumulando. Os valores aumentam a cada mês em uma dinâmica que se parece com uma bola de neve — tanto para o bem, quanto para o mal.

Portanto, eles podem ser a chave para estragar ou organizar sua vida financeira. Por isso destacamos a importância de estudar a dinâmica do mercado e aprender com bons profissionais as dicas para fazer seu dinheiro render mais.

Quais investimentos têm juros compostos?

Como explicamos nos tópicos anteriores, os juros compostos são excelentes como forma de remuneração em aplicações financeiras.

Diversas modalidades rendem a juros compostos — é um jeito de fazer com que seu dinheiro trabalhe por você. Confira, logo abaixo, os investimentos com juros compostos:

1. Tesouro Direto

Os títulos do Tesouro Direto são alternativas para quem quer investir com um risco muito baixo. Na prática, é como se você emprestasse seu dinheiro para o governo em troca de uma aplicação que está atrelada à taxa Selic ou ao IPCA, por exemplo.

Existem várias opções disponíveis e as datas de vencimento variam. Então, dá para você pesquisar bem e encontrar um título público que se adeque às suas expectativas.

2. CDB

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos que usam esse dinheiro para realizar empréstimos a outros clientes.

Os juros pagos pelo CDB variam de acordo com a instituição financeira, mas normalmente estão atrelados ao CDI.

Vale lembrar que esse tipo de título é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) e, portanto, pode ressarcir quem investe até determinado valor em caso de falência e outros problemas específicos com a instituição emissora.

3. LCI e LCA

A LCI é a Letra de Crédito Imobiliário e foi criada para fomentar as atividades desse setor. O Imposto de Renda não incide sobre esse investimento, o que pode deixar sua rentabilidade ainda mais interessante.

Também tem a proteção do FGC, mas existe um ponto de atenção: geralmente, requer uma aplicação inicial mais alta do que outras opções.

Já a LCA é a Letra de Crédito do Agronegócio, que é bastante semelhante à LCI. A diferença é que, como o próprio nome indica, a LCA está ligada ao setor de agronegócio.

4. Ações

No mundo das ações, e da Renda Variável como um todo, o funcionamento dos juros compostos é indireto. Dessa forma, não é possível prever os rendimentos que você terá na hora de investir na Bolsa de Valores.

Por isso, essa modalidade demanda análise cuidadosa e paciência, mas é uma ótima opção para fazer seu dinheiro render se você souber investir com estratégia.

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Como os juros compostos podem favorecer o seu dinheiro?

Como você pôde perceber, os juros compostos podem ser inimigos de quem atrasa o pagamento do cartão de crédito ou faz empréstimos com frequência. Apesar disso, eles também podem ser ótimos aliados para as pessoas que investem.

Caso você invista R$100 mensalmente — à taxa de 1%, em um título do Tesouro, por exemplo — em 20 anos você teria acumulado mais de R$100 mil.

No caso dos juros simples, esse valor não chegaria a R$25 mil.

Ou seja, saber usar os juros compostos a seu favor pode fazer a diferença na sua vida financeira. Afinal, eles são fortes aliados para fazer com que seu dinheiro ganhe dinâmica e renda bem mais.

É nessas horas que percebemos a importância do conhecimento na hora de fazer boas escolhas em relação ao seu dinheiro e caminhar rumo ao sucesso.

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